Selbstbeteiligung PKV 2026 – Beitrag senken & Risiken kennen

Die Selbstbeteiligung in der privaten Krankenversicherung (PKV) ist ein wirksames Mittel, um die monatlichen Beiträge zu senken – im Gegenzug tragen Sie dafür im Krankheitsfall einen Teil der Kosten selbst. Doch wann lohnt sich ein Selbstbehalt wirklich, wie wirkt er sich auf Ihre Beiträge aus und welche Varianten gibt es? In diesem Artikel erklären wir, wie Selbstbeteiligung funktioniert, zeigen Beispiele und Modelle und geben Entscheidungshilfen für Ihre persönliche Situation.

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Krankenkassenservice24 Versicherungsmakler
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Inhalte dieses Artikels

Das Wichtigste auf einen Blick

✔ Definition:

Die Selbstbeteiligung (auch Selbstbehalt) ist ein Betrag, den Sie pro Jahr bei Arztrechnungen selbst tragen, bevor die PKV Kosten übernimmt.

✔ Effekt auf Beiträge:

Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger ist der monatliche Beitrag – weil Versicherer weniger geringe Leistungen zu erstatten brauchen.

✔ Modelle der Selbstbeteiligung:

• Fixer Jahresbetrag (z. B. 500 € pro Jahr)

• Prozentuale Beteiligung (z. B. 10 % bis zu z. B. 500 €)

• Leistungsabhängiger Eigenanteil pro Leistung (z. B. pro Arztbesuch)

✔ Begrenzung:

Gesetzlich darf die jährliche Selbstbeteiligung maximal 5.000 € betragen (§ 193 VVG).

✔ Für wen sinnvoll?

• Junge, gesunde Versicherte mit wenigen Arztbesuchen

• Selbstständige und Freiberufler mit Rücklagen

• Weniger sinnvoll bei häufigen Behandlungen oder im Alter

✔ Beispiele:

Fixbetrag 500 € pro Jahr: Sie tragen Rechnungen bis 500 €, danach übernimmt die PKV.

Prozentualer Selbstbehalt 10 % (max. 500 €): Bei einer Rechnung von 800 € zahlen Sie 80 € selbst – die PKV erstattet den Rest.

✔ Pro & Contra:

Beiträge deutlich niedriger

Beitragsrückerstattung oft möglich

– Höhere Kosten im Krankheitsfall

– Weniger Arbeitgeberzuschuss bei höherem Selbstbehalt

📊 Typische Einsparung durch Selbstbeteiligung – Rechenbeispiel

🎯 Angenommen:

Monatlicher PKV‑Beitrag ohne Selbstbeteiligung = 600 €
Mit Selbstbeteiligung von 1.000 € pro Jahr = ca. 20–30 % Beitragssenkung möglich 🔽
➡ Bei 600 € Beitrag könnten Sie monatlich 120–180 € sparen.

👉 Fazit: Für Versicherte mit geringer Leistungsnutzung kann sich eine Selbstbeteiligung finanziell lohnen, während bei häufigen Arztbesuchen die Ersparnis durch Selbstbehalt schnell aufgezehrt wird.

✅ Vorteile & Nachteile – kompakt

Vorteile Nachteile
Beiträge sinken spürbar Mehr Kosten im Krankheitsfall
Beitragserstattung bei Leistungsfreiheit oft höher Arbeitgeberzuschuss bei Angestellten sinkt ggf.
Größere Tarifvielfalt möglich Nicht für jede Person empfehlenswert

📊 Beispiele

Modell Rechnung Eigenanteil PKV-Erstattung
Absolute SB 500 € 400 € + 100 € 500 € Rest übernimmt PKV
Prozentuale SB 10 % 800 € 80 € 720 €

🏁 Fazit – Selbstbeteiligung in der PKV 2026

Die Selbstbeteiligung in der privaten Krankenversicherung ist ein effektives Mittel, um die monatlichen Beiträge deutlich zu senken. Ob absolute Selbstbeteiligung (fester Jahresbetrag) oder prozentuale Selbstbeteiligung (Anteil pro Rechnung) – beide Varianten bieten individuelle Vorteile.

Kurz zusammengefasst:

Höhere Selbstbeteiligung → niedrigere Beiträge

Absolute SB = fixer Betrag pro Jahr, einfach kalkulierbar

Prozentuale SB = Anteil pro Rechnung, flexibel bei einzelnen Leistungen

Für junge, gesunde Versicherte besonders sinnvoll

Bei häufigen Arztbesuchen oder chronischen Erkrankungen kann der Eigenanteil schnell steigen

💡 Praxis-Tipp KK24:

Kombinieren Sie die Selbstbeteiligung mit Beitragsrückerstattung und prüfen Sie die Höhe, die zu Ihrer Gesundheitssituation passt – so sparen Sie langfristig und behalten volle Kostenkontrolle.