Krankenversicherung im Referendariat

Das Wichtigste auf einen Blick:

• Referendare können entweder Beamte auf Widerruf (Beamtenanwärter) mit Beihilfeanspruch oder versicherungspflichtige Angestellte ohne Beihilfe sein. Als Beamtenanwärter mit Beihilfeanspruch übernimmt euer Dienstherr im Krankheitsfall einen Teil der Kosten.

• Die Höhe der Beihilfeleistungen hängt von eurem Familienstand und den Regelungen des jeweiligen Dienstherrn (Bund oder Bundesland) ab. Der Beihilfebemessungssatz liegt zwischen 50 und 90 Prozent.
• Die verbleibenden Kosten, also 10 bis 50 Prozent der Krankheitskosten, deckt eine private Krankenversicherung (PKV) ab. Mit speziellen Beihilfetarifen könnt ihr eure Versorgungslücke vollständig schließen und eurer Versicherungspflicht nachkommen.
• Die Beiträge der PKV sind einkommensunabhängig und hängen vom gewählten Tarif, Alter und Gesundheitszustand ab. Referendare mit Beihilfeanspruch profitieren von speziellen Beamtenanwärtertarifen, die günstiger sind als reguläre Beihilfetarife.

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Inhalte dieses Artikels

Lesedauer: ca. 30 Minuten

Im Referendariat benötigt neben einer privaten Krankenversicherung für Referendare, auch eine Dienstunfähigkeitsversicherung und eine Diensthaftpflichtversicherung.

Während du im Referendariat bist, ist dein Beamtenstatus „Beamter auf Widerruf“. Nach dem Abschluss des Referendariats wirst du zum Beamten auf Probe ernannt.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Die GKV und PKV unterscheiden sich grundlegend, was besonders während des Referendariats wichtig ist. In der GKV zahlen alle Versicherten einen prozentualen Anteil ihres Einkommens als Beitrag, unabhängig von Gesundheitszustand, Alter oder Geschlecht. Der Beitragssatz liegt normalerweise bei 15,5 %, ermäßigt bei 14,9 %.

Für Angestellte übernimmt der Arbeitgeber etwa die Hälfte der Beiträge. Referendare, die als „freiwillig Versicherte“ gelten, tragen die vollen Kosten selbst, es sei denn, sie erhalten eine pauschale Beihilfe.

Die PKV bietet in der Regel umfangreichere und individuell anpassbare Leistungen, die vertraglich fixiert und lebenslang garantiert sind. In der GKV ist der Leistungskatalog durch gesetzliche Vorgaben festgelegt und kann durch politische Entscheidungen angepasst werden.

GKV und Pauschale Beihilfe

Referendare, die als Beamtenanwärter (Beamte auf Widerruf) tätig sind, werden in der GKV als freiwillig Versicherte eingestuft.

Beispielrechnung:

Ein Lehramtsreferendar mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 1.600 Euro zahlt etwa 297,60 Euro für Kranken- und Pflegeversicherung:

• 224,00 Euro für die GKV (14 %)
• 19,20 Euro Zusatzbeitrag (1,2 %)
• 54,40 Euro Pflegeversicherung.

In Bundesländern, die pauschale Beihilfe anbieten, übernimmt der Dienstherr 50 % des Krankenversicherungsbeitrags (ohne Pflegeversicherung). Damit würde der monatliche Beitrag zur GKV bei etwa 210 Euro liegen.

Krankenversicherung Referandariat Lehramt – Vorteile und Nachteile

Im Referendariat stehen Lehramtsanwärter vor der wichtigen Entscheidung, welche Krankenversicherung sie wählen sollen. Abhängig von ihrem Status (Beamter auf Widerruf) und den individuellen Bedürfnissen können sich sowohl die private Krankenversicherung (PKV) als auch die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) anbieten. Beide Varianten haben ihre Vor- und Nachteile, die es zu berücksichtigen gilt.

• Günstige Einstiegskosten:

Für Referendare, die als Beamte auf Widerruf tätig sind, sind die Einstiegskosten in die PKV oft relativ günstig. Da nur der Eigenanteil (der von der Beihilfe nicht gedeckte Anteil) versichert wird, sind die Beiträge für Referendare in der Regel niedriger als in der gesetzlichen Krankenversicherung.

• Beihilfe:

Als Beamte auf Widerruf erhalten Referendare eine Beihilfe von etwa 50 bis 70 % der Krankheitskosten. Dieser Betrag wird direkt von der Landeskasse übernommen, sodass nur der verbleibende Restbetrag durch die private Krankenversicherung abgedeckt werden muss. Die Beihilfe reduziert die Kosten der PKV erheblich.

• Bessere Leistungen:

Die PKV bietet oft umfangreichere Leistungen im Vergleich zur GKV. Dazu gehören beispielsweise schnellere Arzttermine, bevorzugte Behandlung bei Fachärzten und umfangreiche Zahnersatzleistungen.

• Individuelle Tarife:

Die private Krankenversicherung lässt sich flexibel an die eigenen Bedürfnisse anpassen. Es gibt verschiedene Tarife, die z. B. stationäre Behandlungen oder ambulante Pflege mit einbeziehen können.

• Beitragserhöhungen im Alter:

Ein großer Nachteil der PKV ist, dass die Beiträge mit dem Alter steigen. Insbesondere im Ruhestand können die Beiträge deutlich höher ausfallen, was langfristig eine hohe finanzielle Belastung darstellen kann.

• Kosten für Familienangehörige:

In der PKV müssen Familienangehörige (z. B. Kinder oder Ehepartner) separat versichert werden, was zusätzliche Kosten verursacht. Im Vergleich zur GKV, wo Kinder in der Regel kostenlos mitversichert sind, kann dies teuer werden.

• Komplexität bei der Auswahl:

Es gibt eine Vielzahl an Anbietern und Tarifen, was die Wahl der richtigen PKV kompliziert machen kann. Zudem sind die Bedingungen und Leistungen nicht immer transparent, was eine gründliche Recherche notwendig macht.

• Stabile Beiträge:

Die Beiträge zur GKV richten sich nach dem Einkommen. Da Referendare in der Regel ein festes, monatliches Gehalt beziehen, sind die Beiträge stabil und können im Vergleich zur PKV planbarer sein.

• Familienversicherung:

Ein großer Vorteil der GKV ist die kostenlose Familienversicherung. Kinder und nicht berufstätige Ehepartner können ohne Zusatzkosten mitversichert werden, was besonders für junge Referendare mit Familie attraktiv ist.

• Einfache Handhabung:

Die GKV ist einfach zu handhaben, und die Leistungen sind klar und übersichtlich. Es gibt weniger Bürokratie und der Versicherungsschutz ist relativ unkompliziert.

• Leistungsgrenzen:

Die GKV deckt nicht immer alle Leistungen ab, die eine private Krankenversicherung bietet. Besonders bei Zahnersatz oder speziellen Behandlungen sind die Leistungen oft eingeschränkt.

• Weniger Individualität:

Im Vergleich zur PKV können Sie in der GKV den Versicherungsschutz nicht individuell anpassen. Dies bedeutet, dass die Leistungen für alle Versicherten gleich sind und keine maßgeschneiderte Versicherung möglich ist.

• Wartezeiten und längere Termine:

In der GKV kann es zu längeren Wartezeiten für Arzttermine oder Behandlungen kommen, insbesondere bei Fachärzten. Wer schnellen Zugang zu bestimmten Leistungen benötigt, könnte in der GKV benachteiligt sein.

Die Wahl der Krankenversicherung im Referendariat hängt stark vom Berufsstatus (Beamter auf Widerruf), den finanziellen Möglichkeiten und den individuellen Bedürfnissen ab. Es empfiehlt sich, die Vor- und Nachteile der beiden Optionen sorgfältig abzuwägen und gegebenenfalls eine unabhängige Beratung in Anspruch zu nehmen, um die optimale Lösung für die Krankenversicherung im Referendariat zu finden.

Im Referendariat hängt die Wahl der Krankenversicherung (private oder gesetzliche) von verschiedenen Faktoren ab, wie dem Berufsstatus (Beamter auf Widerruf) und den individuellen Bedürfnissen. Die Kosten und Tarife für die Krankenversicherung unterscheiden sich je nachdem, ob Sie sich für eine private Krankenversicherung (PKV) oder eine gesetzliche Krankenversicherung (GKV) entscheiden.

Für Beamte auf Widerruf (dazu zählen viele Referendare im Lehramt) ist die private Krankenversicherung oft die bevorzugte Wahl, da sie in Kombination mit der Beihilfe (ca. 50-70 % der Krankheitskosten) sehr kostengünstig sein kann. Die genauen Kosten in der PKV hängen von mehreren Faktoren ab, die hier erläutert werden:

Kosten der privaten Krankenversicherung (PKV) im Referendariat

• Alter und Gesundheitszustand: Jüngere und gesunde Referendare zahlen in der Regel geringere Beiträge. Für Referendare, die zu Beginn ihres Referendariats privat versichert sind, sind die Beiträge günstiger, da die PKV weniger Gesundheitsrisiken kalkulieren muss.
• Tarifwahl: Die Kosten hängen stark von den gewählten Tarifen ab. Ein einfacher Tarif ohne Zusatzleistungen ist günstiger als ein Premiumtarif mit umfangreichen Zusatzleistungen (z. B. Chefarztbehandlung, Zahnersatz).
• Beihilfe: Als Beamter auf Widerruf erhalten Referendare Beihilfe, die 50-70 % der Krankheitskosten abdeckt. Dadurch verringert sich der Betrag, den Sie an die PKV zahlen müssen.
• Zusatzkosten: Neben den regulären Beiträgen zur PKV müssen gegebenenfalls auch Zusatzversicherungen abgeschlossen werden, beispielsweise für Zahnbehandlungen, Auslandskrankenversicherungen oder spezielle Heilmethoden.

Beispielhafte Beitragsspanne für private versicherte Referendare:

• Für junge Referendare (ca. 25-30 Jahre) können die Beiträge in der PKV zwischen 80 und 250 Euro pro Monat liegen, je nach Tarif und Gesundheitszustand.
• In dieser Regelung wird der Beihilfeanteil (ca. 50-70 %) von der Landeskasse übernommen, sodass die verbleibenden Kosten für Sie als Versicherte relativ niedrig bleiben.

Kostenfaktoren in der GKV:

• Einkommen: Die Beiträge zur GKV sind einkommensabhängig. Referendare zahlen etwa 14-15 % ihres Bruttogehalts, wobei der Arbeitgeber einen Anteil übernimmt. Der Beitragssatz variiert je nach Krankenkasse, jedoch liegt der Beitrag im Allgemeinen bei etwa 14-15 % des Bruttogehalts.
• Mindestbeitrag: Für Referendare mit geringem Einkommen (z. B. bei einem Stipendium oder niedrigem Einstiegsgehalt) wird häufig ein Mindestbeitrag fällig. Dieser beträgt aktuell ca. 150-200 Euro pro Monat.
• Familienversicherung: In der GKV können Ehepartner und Kinder kostenlos mitversichert werden, wenn diese kein eigenes Einkommen haben. Das ist ein wesentlicher Vorteil der GKV, wenn Sie eine Familie haben.

Beispielhafte Beitragsspanne für gesetzliche Versicherte Referendare:

Ein Referendar mit einem Bruttogehalt von etwa 1.500 Euro würde ca. 225-250 Euro pro Monat für die GKV zahlen. Der Beitrag ist also einkommensabhängig, und der Dienstherr übernimmt (abhängig vom Bundesland) etwa die Hälfte der Beiträge.

Um die passende private Krankenversicherung zu finden, musst du einige wichtige Sachen beachten. Prüfe zuerst, wie hoch dein Beihilfeanspruch ist. Danach musst du die passende Leistungen für dich auswählen. Im Anschluss dessen achtest du auch die Finanzkraft und die Beschwerdequote. Wenn du diese einfachen Sachen beachtest, findest du schnell die passende Krankenversicherung im Referendariat. Natürlich haben wir alle Informationen in einem kostenlose E-Book für dich zusammengefasst. Gerne unterstützen wir dich kostenlos dabei, die passende private Krankenversicherung im Referendariat zu finden.