Private Krankenversicherung für Angestellte

In Deutschland rechnen viele Ärzte nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) oder Zahnärzte (GOZ) ab. Für die meisten Patienten und Behandlungen ist es ausreichend, wenn die Krankenversicherung den Regelhöchstsatz (2,3-fache der GOÄ/GOZ) oder den Höchstsatz (3,5-fache) übernimmt. Tarife, die weniger als den Regelsatz erstatten, sind weniger empfehlenswert. Wenn du auch Behandlungen durch Spezialisten oder in Privatkliniken absichern möchtest – also Leistungen, die über die gesetzliche Krankenversicherung hinausgehen – solltest du einen Tarif wählen, der entweder über dem Höchstsatz liegt oder keine Begrenzung durch die Gebührenordnung hat.

• Abrechnung nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) und Zahnärzte (GOZ).
• Freie Wahl des Arztes und Zugang zu Spezialisten ohne Überweisung.

Primärarzttarife (Hausarzttarife) verlangen, dass du immer zuerst einen bestimmten Arzt, meist deinen Hausarzt, aufsuchst. Mit der Option der „freien Arztwahl“ kannst du hingegen direkt einen Facharzt aufsuchen und unter den niedergelassenen Ärzten selbst wählen.

• Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer.
• Behandlung durch den Chefarzt.

• Erstattung von verschreibungspflichtigen Medikamenten ohne Einschränkung auf Generika.
• Abdeckung von Heilmitteln wie Physiotherapie und Logopädie.

Achte auf mögliche Selbstbehalte oder Beschränkungen bei der Erstattung von Medikamenten. Zahlungen sollten nicht ausschließlich auf Generika (Nachahmer-Produkte) beschränkt sein.

• Umfangreiche Erstattung von notwendigen medizinischen Hilfsmitteln, wie Prothesen, Rollstühle und orthopädische Hilfsmittel.
• Offener Hilfsmittelkatalog, der zukünftige technische Neuerungen abdeckt.

Hilfsmittel helfen dir, körperliche Defizite auszugleichen. Dazu zählen lebenserhaltende Geräte wie Beatmungsgeräte, Körperersatzstücke wie Prothesen und Kunstaugen sowie Rollstühle. Auch orthopädische Hilfsmittel wie Gehhilfen, Brillen, Blindenhunde oder künstliche Kehlköpfe gehören dazu.

• Absicherung durch Krankentagegeld, um im Krankheitsfall den Verdienstausfall auszugleichen.
• Wichtig für die Sicherung der laufenden Lebenshaltungskosten.

Jeder Angestellte sollte ein Krankentagegeld mindestens analog zur gesetzlichen Krankenversicherung absichern. Ohne Krankentagegeld können die monatlichen Kosten für Miete, Essen, Auto, Strom und weitere Ausgaben im Krankheitsfall nicht gedeckt werden. Gesetzlich versicherte Angestellte erhalten sechs Wochen lang weiterhin Lohn vom Arbeitgeber.

• Umfassende Erstattung für Zahnbehandlungen, Zahnersatz und Kieferorthopädie.
• Berücksichtigung der Zahnstaffel, um Kosten in den ersten Jahren zu begrenzen.

Die Krankenversicherungen haben unterschiedliche Versicherungsbedingungen für:

• Zahnbehandlung
• Zahnersatz
• Kieferorthopädie

Zusätzlich solltest du darauf achten, wie hoch die Erstattung für Inlays, Implantate sowie Material- und Laborkosten ist. Viele Tarife erstatten Kieferorthopädie bei Erwachsenen nur, wenn die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ebenfalls zahlen würde.

• Möglichkeit der Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit, was zu einer Senkung der effektiven Beitragskosten führt.

Diese Leistungen sorgen für eine umfassende medizinische Versorgung und finanzielle Sicherheit für Angestellte.

Psychotherapie ist grundsätzlich im Versicherungsumfang als medizinisch notwendige Leistung enthalten, sowohl stationär in der Klinik als auch ambulant beim Arzt. Allerdings gibt es oft Einschränkungen, besonders bei der ambulanten Psychotherapie. Es empfiehlt sich, mindestens 50 Sitzungen zu versichern. Zum Vergleich: Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt bei Langzeittherapien zwischen 60 und 160 Sitzungen.

Es ist ratsam, einen Vertrag zu wählen, der möglichst wenige Einschränkungen enthält:

• Keine prozentuale Selbstbeteiligung
• Keine Begrenzung der Sitzungsanzahl
• Keine Notwendigkeit, Behandlungen vorab von der Versicherung genehmigen zu lassen

Wichtig zu wissen ist auch, dass sowohl Fachärzte als auch Psychologen mit Zusatzausbildung berechtigt sind, psychotherapeutische Behandlungen durchzuführen.

Ein entscheidender Unterschied besteht darin, dass Leistungen von Fachärzten in der privaten Krankenversicherung (PKV) automatisch abgedeckt sind, während die Behandlung durch Psychologen nur erstattet wird, wenn dies explizit im Vertrag festgehalten ist. Besonders im ambulanten Bereich arbeiten häufig psychologische Psychotherapeuten, weshalb diese Absicherung sehr zu empfehlen ist.

Ergotherapie, Physiotherapie, Logopädie und Podologie sollten unbedingt im Versicherungsschutz enthalten sein. Die Kosten für eine langfristige Therapie können erheblich sein, wenn du sie selbst bezahlen musst. Achte darauf, dass nicht nur Ärzte, sondern auch Therapeuten dich behandeln dürfen. Diese Details sind in den Versicherungsbedingungen zu finden.

Stelle sicher, dass deine Krankenversicherung die Möglichkeit einer Behandlung in Privatkliniken oder ausländischen Krankenhäusern abdeckt.

Viele spezialisierte Kliniken, wie zum Beispiel Herz-Zentren oder Krankenhäuser in Kurorten, bieten nicht nur normale Krankenhausbehandlungen, sondern auch Rehabilitationsmaßnahmen (Reha) oder Kuren an. Diese sogenannten gemischten Anstalten müssen oft gezielt in deinem Versicherungstarif mitversichert werden, da private Krankenversicherungen normalerweise dafür nicht automatisch aufkommen.

Besonders wichtig ist dies, wenn du in einem Kurort lebst, wo solche Kliniken häufig die einzige Option vor Ort darstellen. In Notfällen sollte auch die Behandlung in gemischten Anstalten möglich sein.

Einige Versicherungen verlangen zudem, dass Patienten ihren Krankenhausaufenthalt innerhalb einer bestimmten Frist melden müssen, um volle Erstattung zu erhalten. Es ist ratsam, einen Tarif zu wählen, der keine solche Meldefristen hat, wenn möglich.

Die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) oder gesetzliche Unfallversicherung (GUV) decken üblicherweise die Kosten für Rehabilitationsmaßnahmen (Reha) oder Anschlussheilbehandlungen nach einem Klinikaufenthalt ab. Wenn du jedoch selbstständig bist und nicht über diese Versicherungen versichert bist, solltest du besonders auf diese Klausel achten. Für Angestellte ergänzt diese Klausel die Leistungen der gesetzlichen Renten- und Unfallversicherung.

Es ist wichtig, dass Heilbehandlungen grundsätzlich im Versicherungsschutz enthalten sind, ohne Einschränkungen durch Listen oder vordefinierte schwere Erkrankungen. Die Definition schwerer Erkrankungen kann variieren und ist oft Auslegungssache. Achte auch darauf, ob es Fristen gibt, innerhalb derer du eine Reha antreten musst. Je nach Erkrankung kann es einige Zeit dauern, bis du fit genug für eine Reha bist. Idealerweise gibt es im Vertrag keine festen Fristen, sondern die Behandlung sollte beginnen, sobald sie medizinisch möglich ist.

Entziehungsmaßnahmen für Suchtkranke (z.B. Alkohol, Drogen, Spielsucht etc.) sind nicht automatisch abgedeckt. Wenn deine Krankenversicherung die Kosten übernehmen soll, muss dies explizit im Vertrag vereinbart sein. Die erste Entziehung sollte dabei idealerweise versichert sein.

Der Transport zum Arzt oder ins Krankenhaus sollte ebenfalls im Versicherungsumfang enthalten sein. Insbesondere in Notfällen oder zur Erstversorgung nach einem Unfall sollten die Transportkosten abgedeckt sein, selbst wenn die Behandlung letztlich ambulant erfolgt. Achte daher darauf, dass möglichst alle Transportmittel erstattet werden, wie z.B. Notfallflüge mit dem Hubschrauber. Wähle einen Tarif, der keine Beschränkungen hinsichtlich des Transportweges, des nächsten Behandlers oder von Höchstbeträgen hat. Die Krankenversicherung sollte auch die Kosten für den Transport zu Dialyse-, Strahlen- und Chemotherapiebehandlungen übernehmen.

Vorsorgeuntersuchungen im Rahmen gesetzlich eingeführter Programme wie z.B. die Krebsfrüherkennung sind grundsätzlich in jeder privaten Krankenversicherung (PKV) abgedeckt. Einige private Tarife erstatten sogar über die gesetzlich eingeführten Programme hinaus, ohne Beschränkungen.

Es ist wichtig, mögliche Altersbeschränkungen für Vorsorgeuntersuchungen zu beachten und zu prüfen, ob ein Leistungsverzeichnis existiert. Ein Leistungsverzeichnis listet spezifische Untersuchungen auf, die erstattungsfähig sind. Es ist empfehlenswert, einen Tarif zu wählen, der kein Leistungsverzeichnis hat, um Probleme bei der Behandlung und Leistungserstattung zu vermeiden.

Schutzimpfungen müssen separat in den Versicherungsbedingungen aufgeführt sein, um erstattungsfähig zu sein. Der Umfang sollte mindestens den Empfehlungen der Ständigen Impfkommission (Stiko) entsprechen.

Auf dem Markt bieten viele Tarife nur eine begrenzte Erstattung für Behandlungen beim Heilpraktiker an. Oftmals deckt die Erstattung der Honorare nur bis zum Höchstbetrag der Gebührenverordnung für Heilpraktiker (GebüH). In der Regel, reicht diese Erstattungshöhe aus.

Viele Tarife erstatten die Kosten für Brillen, Kontaktlinsen oder Laser-Behandlungen (Lasik). Dennoch solltest du die Höchstgrenzen beachten, bis zu welcher Höhe z.B. eine Brille erstattet wird, und nach wie vielen Jahren du erneut Anspruch auf eine neue hast.

Für den Fall, dass du innerhalb eines Jahres keine Rechnungen einreichst, kannst du eine mögliche Beitragsrückerstattung erhalten. Krankenversicherungen unterscheiden dabei zwischen:

Erfolgsabhängiger Beitragsrückerstattung:

Die Höhe der Rückerstattung hängt vom Erfolg oder der Ertragslage des Versicherers ab.

Erfolgsunabhängige Beitragsrückerstattung (Garantierte Rückerstattung):

Hier ist die Rückerstattung fest garantiert. Wenn du innerhalb eines Jahres keine Rechnungen einreichst, bekommst du z.B. zwei Monatsbeiträge auf dein Konto ausgezahlt.

Tipp: Vergleiche deine Beitragsrückerstattung mit deinen bisherigen Leistungen, z.B.:

Beitragsrückerstattung = 1.200 € pro Jahr

Rechnungen für Arztbesuche und Medikamente = 300 € pro Jahr

In diesem Fall lohnt es sich definitiv, keine Rechnungen einzureichen und die Beitragsrückerstattung zu wählen. So behältst du unterm Strich 900 € mehr in der Tasche für den nächsten Urlaub.

Einige Tarife bieten die Möglichkeit, unter bestimmten Bedingungen den Versicherungsschutz zu erweitern oder die Selbstbeteiligung zu reduzieren, ohne erneute Gesundheitsprüfung und Wartezeiten. Diese Option wird als Optionsrecht bezeichnet. Ein solches Wechselrecht kann sinnvoll sein, wenn du dich zunächst für den Grundschutz entscheidest (obwohl das nicht empfohlen wird).

Achtung: Das Optionsrecht ist nur innerhalb eines begrenzten Rahmens nutzbar. Oftmals sind bestimmte Termine, Altersgrenzen oder Lebensereignisse wie Verbeamtung, Heirat oder die Geburt eines Kindes entscheidend. Verpasst du den entsprechenden Zeitpunkt, verfällt die Möglichkeit des Wechsels.

Mit der Selbstbeteiligung hast du die Möglichkeit, deine monatlichen Beiträge zur Krankenversicherung zu reduzieren. Diese Option ist besonders attraktiv, wenn du selten ärztliche Leistungen in Anspruch nimmst, da du so signifikant sparen kannst. Allerdings ist es wichtig, die Selbstbeteiligung bei der Berechnung und dem Vergleich unterschiedlicher Tarifpreise einzubeziehen.

Selbstbeteiligung und Beitragsberechnung

Um die tatsächlichen Kosten der verschiedenen Tarife zu vergleichen, solltest du die Selbstbeteiligung in den monatlichen Beitrag einrechnen. Dies gibt dir einen realistischen Überblick über die jährlichen Gesamtkosten deiner Krankenversicherung.

Wichtiger Tipp zur Selbstbeteiligung

Es ist zu beachten, dass eine hohe Selbstbeteiligung in der Regel nur durch eine erneute Gesundheitsprüfung gesenkt werden kann. Mit steigendem Alter wird dies zunehmend schwieriger. Daher solltest du dich nicht leichtfertig auf eine hohe Selbstbeteiligung einlassen. Im Rentenalter, ab 67 Jahren, könnte sich eine solche Entscheidung als nachteilig erweisen.

Selbstbeteiligung für Selbstständige und Freiberufler

Für Selbstständige und Freiberufler kann eine höhere Selbstbeteiligung vorteilhafter sein als für Angestellte. Während Angestellte die Hälfte ihrer Krankenversicherungsbeiträge vom Arbeitgeber erstattet bekommen, profitieren sie nur bedingt von einer hohen Selbstbeteiligung. Der Arbeitgeber zahlt zwar weniger Beiträge durch den vereinbarten Selbstbehalt, beteiligt sich jedoch nicht an den zusätzlichen Kosten, die durch die Selbstbeteiligung entstehen.

Um im Alter die Beiträge deiner privaten Krankenversicherung zu senken, bieten viele Anbieter einen Beitragsentlastungsbaustein an. Mit diesem Baustein kannst du schon jetzt für eine Entlastung in der Zukunft sorgen. Du zahlst monatlich in diesen Baustein ein, und das angesparte Geld reduziert später deine Versicherungsbeiträge. Beispielsweise kannst du mit einer monatlichen Investition von 78 € eine Beitragsentlastung von 300 € im Rentenalter erreichen. Wenn dein Beitrag bei Rentenbeginn 750 € beträgt, reduziert die private Krankenversicherung deinen monatlichen Beitrag um 300 € auf 450 €. So kannst du finanziell entspannter in den Ruhestand gehen.

Die Kostenübernahme für Palliativ- und Hospizversorgung (Schmerztherapie und Sterbebegleitung im Endstadium schwerer Krankheiten) ist ein wichtiger Bestandteil einer guten Krankenversicherung. Achte darauf, dass dein Tarif diese Leistungen einschließt, da einige Tarife besonders die Palliativmedizin einschränken. Eine umfassende Versicherung sollte mindestens die stationäre und teilstationäre Versorgung im Hospiz abdecken.

Neugeborene können ohne erneute Gesundheitsprüfung privat krankenversichert werden. Dabei darf der Versicherungsschutz der Kinder nicht höher oder umfangreicher sein als der der Eltern. Entscheidest du dich also für einen günstigen Tarif mit begrenzten Leistungen, erhält dein Kind ebenfalls nur diesen begrenzten Schutz. Möchtest du deinem Kind einen umfassenderen Versicherungsschutz bieten, ist eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.