Private Krankenversicherung Lehrer

In Deutschland rechnen viele Ärzte nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) oder Zahnärzte (GOZ) ab. Für die meisten Patienten und Behandlungen ist es ausreichend, wenn die Krankenversicherung den Regelhöchstsatz (2,3-fache der GOÄ/GOZ) oder den Höchstsatz (3,5-fache) erstattet. Tarife, die weniger als den Regelsatz erstatten, sind generell nicht zu empfehlen.

Wenn du auch Behandlungen durch Spezialisten oder in Privatkliniken absichern möchtest – also Leistungen, die über das Angebot der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgehen – solltest du einen Tarif wählen, der auch über dem Höchstsatz oder sogar ohne Bezug auf die Gebührenordnung leistet. Diese erweiterten Tarife stellen sicher, dass du auch bei hochspezialisierten oder kostspieligen Behandlungen optimal versorgt bist, ohne hohe Eigenanteile zahlen zu müssen.

Als Beamter kannst du von einem Beihilfeergänzungstarif profitieren, der die Restkosten abdeckt, die nicht von der Beihilfe übernommen werden. Dieser Tarif ist eine sinnvolle Ergänzung, um sicherzustellen, dass du für medizinische Leistungen vollständig abgesichert bist. Durch den Beihilfeergänzungstarif kannst du die finanzielle Belastung durch Restkosten minimieren und deine Gesundheitsvorsorge optimal gestalten.

Vorsorgeuntersuchungen im Rahmen gesetzlich eingeführter Programme, wie beispielsweise die Krebsfrüherkennung, sind grundsätzlich in jeder privaten Krankenversicherung (PKV) mitversichert. Einige PKV-Tarife gehen jedoch über diese gesetzlich eingeführten Programme hinaus und erstatten Vorsorgeuntersuchungen ohne Beschränkungen.

Es ist wichtig, auf mögliche Alterseinschränkungen und das Vorhandensein eines Leistungsverzeichnisses für Vorsorgeuntersuchungen zu achten. Ein Leistungsverzeichnis listet spezifische Untersuchungen auf, die erstattungsfähig sind. Um Probleme bei der Behandlung und Erstattung zu vermeiden, empfiehlt es sich, einen Tarif zu wählen, der auf ein solches Leistungsverzeichnis verzichtet. Dies gewährleistet eine reibungslose Abwicklung und umfassendere Absicherung.

Schutzimpfungen müssen explizit in den Versicherungsbedingungen aufgeführt sein, um erstattungsfähig zu sein. Der Umfang dieser Erstattungen sollte mindestens den Empfehlungen der Ständigen Impfkommission (STIKO) entsprechen. So stellst du sicher, dass alle notwendigen und empfohlenen Impfungen von deiner PKV abgedeckt sind, was besonders wichtig für deine Gesundheit und Vorsorge ist.

Einen Krankenhausaufenthalt im Einbett- oder Zweibettzimmer zu verbringen, bietet zahlreiche Vorteile. In einem Einbettzimmer hast du deine Ruhe und musst keine Rücksicht auf andere Patienten nehmen. Du kannst ungestört schlafen, genießt deine Privatsphäre und vermeidest unangenehme Gerüche oder störende Geräusche.

Ein Zweibettzimmer bietet ebenfalls mehr Ruhe und Komfort im Vergleich zu Mehrbettzimmern. Mit nur einem Mitpatienten ist die Atmosphäre entspannter, und es gibt weniger Störungen. Wenn möglich, wähle ein Einbettzimmer für maximale Privatsphäre und Erholung während deines Krankenhausaufenthalts.

Achte auf mögliche Selbstbehalte oder Beschränkungen bei der Erstattung. Zahlungen für Medikamente sollten idealerweise nicht auf Generika (Nachahmer-Produkte) beschränkt sein. Es ist wichtig, dass auch Originalmedikamente erstattet werden, um sicherzustellen, dass du die bestmögliche Behandlung erhältst.

Hilfsmittel sind essenziell, um körperliche Defizite auszugleichen. Diese reichen von lebenserhaltenden Geräten wie Beatmungsgeräten über sogenannte Körperersatzstücke (Prothesen, Kunstaugen) bis hin zu Rollstühlen. Auch orthopädische Hilfsmittel wie Gehhilfen, Brillen, Blindenhunde oder künstliche Kehlköpfe zählen dazu.

Wer auf ein Hilfsmittel angewiesen ist, möchte sicherstellen, dass dieses im Ernstfall in bester Qualität erstattet wird. Es ist daher ratsam, die Erstattungsbedingungen deiner Krankenversicherung für alle Hilfsmittel genau zu prüfen. Manchmal gibt es prozentuale oder preisliche Begrenzungen.

Einige Versicherer erstatten nur eine „einfache Ausführung“. Was genau darunter fällt, wird oft erst im Leistungsfall festgelegt.

Den genauen Leistungsumfang findest du im Hilfsmittelkatalog deiner Versicherung. Es gibt zwei Varianten:

Geschlossener Hilfsmittelkatalog: Dieser enthält eine festgelegte Liste von Hilfsmitteln, die erstattet werden. Diese Liste bleibt unverändert – was dort nicht genannt ist, wird auch in Zukunft nicht erstattet, selbst wenn es das Hilfsmittel heute noch gar nicht gibt. Daher ist diese Variante weniger empfehlenswert.

Offener Hilfsmittelkatalog: Dieser gibt keine festgelegte Liste von Hilfsmitteln an, die erstattet werden. Durch diese flexible Formulierung werden auch zukünftige technische Neuerungen berücksichtigt. Ein offener Katalog ist deshalb zu empfehlen.

Die Versicherungsbedingungen der Krankenversicherungen unterscheiden sich hinsichtlich:

• Zahnbehandlung
• Zahnersatz
• Kieferorthopädie

Ein wesentlicher Aspekt ist die Zahnstaffel, die oft die Erstattungsbeträge in den ersten Jahren begrenzt, zum Beispiel auf einen Höchstbetrag wie 3.000 €, entweder insgesamt oder pro Jahr. Üblich sind Staffelungen über bis zu fünf Jahre, mitunter aber auch über längere Zeiträume. Gelegentlich gilt die Zahnstaffel ausschließlich für Zahnersatz.

Darauf folgend sollten die Erstattungssätze für Zahnbehandlung und Zahnersatz betrachtet werden. Hochwertige Tarife übernehmen oft die Kosten für Zahnbehandlung zu 100% und für Zahnersatz zu 80-90%.

Des Weiteren ist von Bedeutung, wie viel die Versicherung für Inlays, Implantate sowie Material- und Laborkosten erstattet. Viele Tarife erstatten Kieferorthopädie für Erwachsene nur, wenn auch die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) zahlen würde.

Es ist wichtig, dass Ergotherapie, Physiotherapie, Logopädie und Podologie im Versicherungsschutz enthalten sind. Die Kosten für langfristige Therapien können erheblich sein, wenn man sie aus eigener Tasche bezahlen muss. Achte darauf, dass nicht nur Ärzte, sondern auch Therapeuten dich behandeln dürfen. Diese Informationen sind in den Versicherungsbedingungen zu finden und sollten sorgfältig geprüft werden.

Psychotherapie ist grundsätzlich als medizinisch notwendige Leistung im Versicherungsschutz enthalten, sowohl stationär in einer Klinik als auch ambulant beim Arzt. Allerdings gibt es oft Einschränkungen, insbesondere bei der ambulanten Psychotherapie. Es ist empfehlenswert, mindestens 50 Sitzungen zu versichern. Zum Vergleich: Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt bei Langzeittherapien zwischen 60 und 160 Sitzungen.

Es ist ratsam, einen Vertrag zu wählen, der möglichst wenige Einschränkungen enthält:

• Keine prozentuale Selbstbeteiligung
• Keine Begrenzung der Sitzungsanzahl
• Keine Notwendigkeit, Behandlungen vorab von der Versicherung genehmigen zu lassen

Wichtig ist auch zu wissen, dass sowohl Fachärzte als auch Psychologen mit Zusatzausbildung berechtigt sind, psychotherapeutische Behandlungen durchzuführen.

Ein entscheidender Unterschied besteht darin, dass Leistungen von Fachärzten in der privaten Krankenversicherung (PKV) automatisch abgedeckt sind, während die Behandlung durch Psychologen nur erstattet wird, wenn dies explizit im Vertrag festgehalten ist. Insbesondere im ambulanten Bereich sind psychologische Psychotherapeuten häufig tätig, weshalb eine entsprechende Absicherung sehr zu empfehlen ist.

Es ist entscheidend sicherzustellen, dass deine Krankenversicherung die Möglichkeit einer Behandlung in Privatkliniken oder ausländischen Krankenhäusern abdeckt.

Spezialisierte Kliniken wie Herz-Zentren oder Krankenhäuser in Kurorten bieten nicht nur übliche Krankenhausbehandlungen, sondern oft auch Rehabilitationsmaßnahmen (Reha) oder Kuren an. Diese sogenannten gemischten Anstalten müssen oft explizit in deinem Versicherungstarif versichert sein, da private Krankenversicherungen dies normalerweise nicht automatisch übernehmen.

Diese Absicherung ist besonders wichtig, wenn du in einem Kurort lebst, wo solche Kliniken möglicherweise die einzige lokale Behandlungsoption darstellen. Auch im Notfall sollte eine Behandlung in solchen gemischten Anstalten möglich sein.

Einige Versicherungen setzen zudem eine Frist für die Meldung eines Krankenhausaufenthalts, um eine vollständige Erstattung zu gewährleisten. Es ist ratsam, einen Tarif zu wählen, der keine solchen Meldefristen hat, wenn möglich.

Üblicherweise übernimmt die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) oder gesetzliche Unfallversicherung (GUV) die Kosten einer Rehabilitationsmaßnahme (Reha) oder einer Anschlussheilbehandlung nach einem Klinikaufenthalt übernimmt. Wenn du jedoch als Beamter nicht dort versichert bist, solltest du besonders auf diese Klausel achten. Ohne Kostenträger, übernimmst du die Kosten selbst.

Die Versicherung sollte grundsätzlich Heilbehandlungen mitversichern, ohne eine Liste oder Aufzählungen von schweren oder vorab definierten Erkrankungen zu verwenden. Die Definition schwerer Erkrankungen kann oft Auslegungssache sein. Achte auch darauf, ob es Fristen gibt, innerhalb derer du eine Rehabilitationsmaßnahme antreten musst. Abhängig von der Erkrankung kann es eine Zeit dauern, bis du fit genug für eine Reha bist. Ideal ist ein Vertrag ohne solche Fristen, sodass die Behandlung beginnen kann, wenn es medizinisch möglich ist.

Entziehungsmaßnahmen für Suchtkranke (z.B. Alkohol, Drogen, Spielsucht etc.) sind ebenfalls nicht automatisch mitversichert. Wenn deine Krankenversicherung diese Kosten übernehmen soll, muss dies ausdrücklich im Vertrag vereinbart sein. Besonders wichtig ist, dass die erste Entziehung möglichst abgedeckt ist.

Für Beamte gilt oft, dass viele Tarife die Kosten für Brillen, Kontaktlinsen oder Laser-Behandlungen (Lasik) erstatten. Dennoch solltest du die Höchstgrenzen beachten, bis zu welcher Summe z.B. eine Brille erstattet wird und nach welchem Zeitraum du erneut Anspruch auf eine neue hast.

Für den Fall, dass Du keine Rechnungen einreichst innerhalb eines Jahres einreichst, kannst du eine mögliche Beitragsrückerstattung erhalten. Hier unterscheiden die Krankenversicherung zwischen:

1. Erfolgsabhängiger Beitragsrückerstattung:

Die Beitragsrückerstattung ist abhängig vom Erfolg (Ertragslage) des Versicherers.

2. Erfolgsunabhängige Beitragsrückerstattung (Garantierte Rückerstattung):

Die Beitragsrückerstattung ist garantiert. Solltest du innerhalb von einem Jahr keine Rechnung einreichen, erhältst du z.B. zwei Monatsbeiträge auf dein Konto ausgezahlt.

Tipp: Vergleiche deine Beitragsrückerstattung mit deinen bisherigen Leistungen z. B.:

Beitragsrückerstattung = 1.200 € pro Jahr

Rechnungen für Arztbesuche und Medikamente = 300 € pro Jahr

Hier lohnt sich definitiv die Rechnungen nicht einzureichen und die Beitragsrückerstattung zu nehmen. Hier machst du unterm Strich 900 € mehr in der Tasche für den nächsten Urlaub.